人们问过我的最简单的问题可能就是“从几岁开始可以把一个普通的孩子培养成理财小能手？”最简短的回答就是：无论多大年龄，只要孩子开始对钱有兴趣，并能提出问题时就可以开始了。我觉得有必要补充一点，就是不要逼迫孩子快速成长，我认为我就是一个拉动型的家长，我尽可能地延长孩子的童年时光。正如我在本书一开始所说的，你没有必要让孩子变成小彼得·林奇或比尔·盖茨，也没有必要把你们家变成一个会计师事务所。谈论理财就和讨论其他问题一样，你的作用就是要以适合孩子年龄的方法来满足他们的好奇心。理财问题是正常生活的一部分，你不必腾出时间来专门讨论，而应该充分利用每天生活中发生的事。当孩子按ATM自动取款机上的按键时，你可以借这个机会告诉她钱是怎么放进去的。如果你让孩子在超市里忙着找出最划算的商品，那么购物对你们全家人来说就变得更加愉快了。带孩子到你的公司里看一看，让他们了解支付家庭账单的钱是从哪里来的。你的最终目标是把孩子培养成懂得理财，并对购买能力有健康的态度的成年人。但是对于学龄前儿童，你的目标就不必定得太高了。比如，会区分1分、5分和1角钱之间的区别就可以了。让3岁的小孩在这三种硬币里挑选，他们几乎无一例外地会选择5分硬币，因为它是最大的。让他们在25分和1元纸币之间做选择时，他们会选择25分。总之，你可以把这些钱堆在一起让他们挑。如果让他们在1元纸币和50元的支票之间进行选择，他们肯定会挑选1元钱，因为它看起来更像钱。抽象概念超出了学龄前儿童所能理解的范围，他们关注具体硬币的形状以及用它进行交换的过程。学龄前儿童具备某些惊人的、复杂的行为能力。我的朋友劳莉四岁半的儿子杰克说他要自己做棒棒糖的生意——并用挣来的钱买一辆汽车时，她吓了一跳。劳莉自己经营了一家卖童装的家庭小店，她没有想到，杰克一直在饶有兴趣地观察她。他开始向妈妈的顾客兜售棒棒糖。最后爷爷帮他摆了一个小摊位，他开始了自己的小生意。后来，他决定再卖一些果汁来扩大营业范围。当然，在经营过程中有许多意想不到的潜在的困难。开始杰克希望每支棒棒糖能卖14块钱，后来经过讨价还价，价格降到了3分钱。他的妈妈说他花了很长时间才掌握支付成本的概念。杰克凭空把价格提高到14块钱并不奇怪。有一位家长曾经对我说，她已经绞尽脑汁教她5岁的孩子认识钱币，但是孩子还是认为所有的东西都应该卖64块钱。这位母亲想知道自己错在哪里了。当然，她没有错。对她女儿来说，64这个数字只是一个模糊的钱币符号——随着年龄和知识的增长以及在学校里的学习，她会逐渐明白的。所以，你可以利用许多日常生活中的活动来使学龄前儿童了解家庭财务。在食品店大多数孩子都是坐在购物车里看世界的。因此要学会利用机会，同时避免恼人的场景发生。比如，事先给孩子展示几种硬币(总计为5角、1元或你认为合适的数额)，告诉他们可以用这些钱买自己挑选的东西(请参阅本章“孩子的问题”关于如何制止孩子见什么要什么的窍门)。当你在货架之间穿行的时候，让孩子把你挑的货品放入购物车，一边放一边数数。让孩子帮你寻找要买的汤料或饼干的品牌，或者让他们在两种不同的谷类麦片中做出选择。如果他们想要自动售货机里的某个东西，那就让他们把硬币放进去，并取回找的钱。看电视如果孩子在星期六上午看电视，你可以利用这个机会和他们一起看，观察一下里面的哪些广告最吸引他们。学龄前儿童一般都不知道什么时间节目结束，什么时候开始播放广告片。你应该给他们解释。和孩子一起做下面这个小游戏，告诉他们怎样成为“电视明星”：取三个看起来差不多的苹果，然后用葡萄干或软糖给其中的一个苹果装扮一下，放进一个彩色盒子里，或者在上面打上灯光。问孩子愿意买哪个苹果。如果他们选择的是打扮漂亮的那个苹果，就让他们在每个苹果上都咬一口，看看这个“明星”是不是尝起来更好吃。如果你尽了全力，而你的孩子还是什么都想要，请不要感到奇怪。那个年龄段的孩子，看到什么就想买是很正常的——只要你不认为非买不可，他们很快就会忘记。实际上，让这个年龄段的孩子习惯听你说“不”是非常重要的。家长不要陷入向无所畏惧的孩子让步、在他们面前感到负疚或放纵他们的误区。听起来容易，但是在当今社会里，往往需要坚强的克制力才能做到。比如，越来越多的家长认为花几百块钱给孩子买一件儿童高级时装不算什么。当一位报社记者问一位母亲怎样处理那一柜子价值两万元，而她2岁的女儿很少穿的衣服时，那位母亲的回答不禁让人一惊，“我买得起，为什么不买？”震惊之余，我想到的是我们有充分的理由不买——简单地说就是没有一个孩子需要250块钱一件的范思哲夹克衫。就是这样。如果本书配备声卡，你一定会听到我在摇晃美国父母们的肩膀时，骨头发出的咯咯声。实际上那是不可能的，这里只是用来形容你受到诱惑而陷入设计师的泥潭时的声音。誗儿童服装的唯一品牌应该是他们自己的名字。誗不要自欺欺人地认为在给孩子买东西，你实际上是在给自己买。誗如果你诱导孩子认为花钱买昂贵的衣服就可以买来快乐，他们最终只能受到挫败、感到伤心。誗给孩子穿得像个小大人并不可爱，你不必拔苗助长。誗为了显示地位而穿着打扮是一场赢不了的比赛，总有人会超过你。誗由你来掌管钱物并不是你花钱的理由。誗如果你给4岁的孩子买了一件300块钱的上衣和一条99块钱的牛仔裤，她或他永远不会懂得这些衣服的价值，或者金钱的价值。誗每个家庭都至少需要一个成年人，而那个人就是你。你并不是在帮助他们步入社会，而是在用最浅显的教训伤害着他们：用衣着打造孩子，这样他们更容易陷入同伴的压力，而你愿意为此付出代价。等孩子长到44岁的时候，你还会继续为他付出代价。帮他们一把这个年龄的孩子已经学会收拾玩具、衣服或者整理床铺了。当然他们可能不愿意做这些事情，除非你坚持要求并帮助他们一起做。对孩子来说，和爸爸妈妈一起做家务，这些繁杂的工作就会多一些乐趣。每天做一件家务，并让孩子自己选择做什么。既然孩子长大了，那就把他们喜欢做的事当作只有他们才享有的特权吧。当然，你还可以引入一些激励方法。可以做一个家务劳动表，列出待完成的家务和日期。每完成一项家务活，就在表上贴一颗小星星。凑够七颗星之后，你就可以给她买一个小奖品——一个冰激凌或者到便利店买一杯饮料。把它当作一种奖励——做好事的积极推动力(有关更多奖励方法及给予奖励的时机，请参见第8章)。打发雨天你得给孩子找点事做来打发他们的时间。所以偶尔和孩子做一些与钱有关的游戏，可以起到一举两得的作用。当然有传统的开商店的游戏，但是我个人更喜欢让孩子玩存钱罐的游戏——把钱币塞进存钱罐的时候，给他讲讲ATM自动取款机。如果你正想找个理由出去转转，为什么不去一元商店看看呢，那里的商品对孩子最合适。